Januárra tervezték, végül egy teljes negyedév csúszással indulnak el az 5 százalékos kamatozású lakáshitelek Magyarországon. Több bank is április elejére időzíti a konstrukció megjelenését. Aki igénybe venné, annak azonban gyorsan kell majd döntenie, mert maximum fél évig marad ez a konstrukció a bankok kínálatában.
Veszteséges a bankok számára az 5%-os konstrukció
Az 5 százalékos kamatozású lakáshitelek bevezetését nem a bankok találták ki, hanem gyakorlatilag a kormány adott megrendelést ezeknek a termékeknek a bevezetésére még tavaly szeptemberben. Akkor az általános lakáshitel-kamat 8,5 százalék körül mozgott, ezt kellett volna egy merész vállalással 5 százalékra letornázni. A bankok azonban nem siettek a megvalósítással: ennek oka valójában nagyon is egyszerű: akkor is, azóta is ennél drágábban tudnak csak forráshoz jutni. Az 5%-os kamatot januárban úgy kellett volna teljesíteni, hogy a forrásbevonás szempontjából meghatározó 10 éves BIRS értéke szeptemberben 5,94% volt, azóta viszont lényegesen magasabb. Gyakorlatilag év eleje óta a 10 éves BIRS még a 6,5 százalékot is csak egyszer közelítette meg, március elején. Március végére 7%-ra nőtt az értéke. Ebből kellene a banknak 5%-os lakáshitelt folyósítania.
Ha veszítünk rajta, nehéz legyen elérni
Az 5%-os hitelt a bankok eleve egy igen szűk körre tervezték. Nem véletlenül: ha a termék a bank számára veszteséget termel, akkor célszerű a lehető legkisebbre szűkíteni azoknak a körét, akik igénybe tudják venni ezt a lehetőséget. Kezdetben arról volt szó, hogy a fiatalok első, kis méretű, korszerű lakásaira felvett lakáshitelek esetében lehet szó az 5% alatti kamatozásról. Nagyjából 50 négyzetméternél és 1 millió forintos átlagos négyzetméterárnál húzták volna meg a határt. Az elvek maradtak, a tervezett átlagos árakat azonban már túlhaladta az infláció.
A most megjelenő első ilyen termék valójában egy hibrid, mert nem garantálja a futamidő végéig az 5%-os kamatszintet. A konstrukció szerint a hitelt 10 éves kamatperiódusra nyújtják, melynek első 5 éve lehet kedvezményes, 5%-os kamatozású. Öt év után azonban piaci szintre ugrik a kamat mértéke. A hatodik évtől tehát 5 helyett mai adatok alapján 7-8 százalékra változik a kamat, ami hitelösszegtől függően több tízezer forint különbséget jelent a havi törlesztésekben. Egy 20 évre felvett 40 millió forintos hitelösszegnél nagyjából 50 ezer forintos emelkedést hoz a változás a hatodik évben.
A kedvezményes hitelt a korábbi tervekkel egyezően valóban csak egy szűkebb kör számára teszik elérhetővé. A feltételeket a Bankszövetség határozta meg, ezek egységesek lesznek valamennyi pénzintézet kínálatára:
- az igénylő kizárólag a 35 év alatti fiatal lehet
- az igénylő első otthonát vásárolja
- a lakás alapterülete nem lehet 60 négyzetméternél nagyobb (kezdetben ez 51 lett volna, itt enyhült a szabály)
- a négyzetméterár maximum 1,2 millió forint lehet (ezt növelni kellett a tervezett 1 millióról, mert ennyit változott azóta a lakáspiac)
- csak legalább A+ energetikai besorolású zöld ingatlanok finanszírozhatók,
- az ingatlanokban a primerenergia-igény nem lehet magasabb mint négyzetméterenként 68 kWh/év (ezt hívhatjuk zöld ingatlannak).
Határidős az ajánlat
A bankoknak ez az ajánlata eleve csak szűk határidővel lesz elérhető. Áprilisban indul a folyósítás, s a tervek szerint legfeljebb október 31-éig lehet igényelni ezt a konstrukciót. De még azt a kiskaput is meghagyták, hogy korábban is megszűnhet a kedvezmény, ha a gazdasági környezet indokolja az ajánlat bevonását. Ezekből is látszik, hogy az 5%-os hitel nem a bankok jól felfogott üzleti érdekéből, hanem erős kormányzati nyomásra születik, s az általa okozott kárt igyekeznek a minimumra szorítani.
