A THM jelentése: Teljes Hiteldíj Mutató. Ez egy olyan mutatószám, ami a hitellel kapcsolatos valamennyi díjat és költséget figyelembe véve mutatja meg, hogy ténylegesen mennyibe kerül a felvett hitelünk. A THM segítségével válnak összehasonlíthatóvá az egyes bankok különböző hiteltermékei.
Régebben a bankok kizárólag a kamatot tüntették fel egy-egy hitelajánlat mutatószámaként. Ezzel valójában megtévesztették az ügyfeleiket, a valóságosnál jóval kedvezőbbnek mutatva az egyes ajánlatokat. Az ajánlatban a kamat esetleg valóban alacsony volt, azt azonban már nem mutatta be, hogy magas a kezelési költség és esetleg olyan szolgáltatásokért is magas díjakat kell fizetni, amiket más bankok olcsóbban vagy ingyen szolgáltatnak.
Az ügyfelek pontos tájékoztatása érdekében azért a későbbiekben bevezették a THM feltüntetésének a kötelezettségét. A THM keretén belül a banknak minden olyan díjat, kamatot, költséget számításba kell vennie, amit az adósnak a törlesztés első évében a tőke törlesztésén kívül még fizetnie kell. Így jellemzően tartalmazza az esetleges hitelbírálat díjat, a folyósítási díjat, a korábban gyakori kezelési költséget.
A THM minden esetben magasabb lesz, mint amekkora kamatot a bank a hitelajánlatban feltüntet. Ez azért van, mert a kamat megfizetése mellett mindig vannak más díjak is, melyeket figyelembe kell venni. Egy személyi kölcsön kamata például ma 14,39%, az ajánlathoz tartozó THM viszont 15,9%. Egy 20 évre szóló, 10 millió forintos lakáshitel kamata a bank ajánlata szerint 8,30%, a THM viszont 8,81% lett. Az eltérés abból ered, hogy a THM-nek tartalmaznia kell a hitelfelvétellel kapcsolatos költségeket is.
Az alkalmazása tisztább képet mutat az ügyfelek számára, mert összehasonlíthatóvá teszi az ajánlatokat. A bankok számos lehetőség közül választhatnak, ha szeretnék az ajánlatukat kedvezőbbé tenni az ügyfelek számára. Kamatkedvezményt adnak néhány hónapra, átvállalják az értékbecslés díját, nem számítanak fel folyósítási díjat stb. Amíg nem volt egy egységes mérőszám, ami mindezeknek a költségeknek és engedményeknek a hatását tartalmazta, addig az egyes ajánlatokat nem lehetett korrekt módon összehasonlítani.
Mit mutat meg a Teljes Hiteldíj Mutató?
Fontos tudnunk, hogy a THM a pillanatnyi állapotokat tükrözi és nem ad információt a hitel további kockázatairól. Éppen ezért ne kövessük el azt a hibát, hogy kizárólag a THM alapján ítéljük meg egy-egy hiteltermék előnyeit. Az alacsony THM például következhet abból, hogy egy változó kamatozású hitelnél a bank az első évre jelentős kamatkedvezményt biztosít. Míg egy másik, akár 10 évre vagy a futamidő végéig rögzített kamatozású hitel magasabb kamattal, így magasabb THM-mel indul. Ha csak a erre a mutatószámra hagyatkozunk, akkor a változó kamatozású hitel tűnhet kedvezőbbnek, holott annak nagyobb a kockázata. A kamat jelentősen megnövekedhet a következő kamatperiódustól. Ezt a kockázatot az induló ajánlatra érvényes THM nem tudja megmutatni.
Mit tartalmaz a THM?
Tartalmazza a hitelfelvétellel és törlesztéssel kapcsolatos költségeket, de nem mindet. Tartalmaznia kell a következőket:
- kamat
- kezelési költség
- hitelbírálati díj
- folyósítási jutalék
- számlavezetési díj
- hitelközvetítőnek fizetendő díj
- lakáshitelnél értékbecslés díja
- tulajdoni lap kiváltásának a díja
- építésnél a helyszíni szemle díja
- biztosítás díja.
Nem tartalmazza viszont a közjegyzőnek fizetendő díjakat, az ügyvédi költségeket és azokat a hitelügyintézéssel kapcsolatos díjakat, melyek nem minden ügyfél esetén merülnek fel (előtörlesztés, végtörlesztés, szerződésmódosítás stb.).
Mást lett a hitelemre a kiszámított THM, mint amit a bank hirdetett. Ez azt jelenti, hogy nem volt igaz a hirdetésben olvasható volt?
A THM értéke minden egyes hitelnél eltérő lehet. Az függ a hitel összegétől, a futamidőtől és a kamattól is. Így ha a konkrét hitelünk eltér a bank ajánlatában szereplő összegektől, akkor már az értéke is más lesz.
A bankokat arra kötelezi a jogszabály, hogy a THM-et egy átlagos hitelre számolják ki. Ez a referencia THM. Jogszabály írja elő számukra, hogy pontosan milyen ajánlatra kell kiszámolni. Lakáshitel esetén például 20 évre felvett 12 millió forintra kell minden esetben kalkulálni. Egymillió forint alatti nem jelzáloghitelnél – például személyi kölcsönnél – 3 évre felvett 500 ezer forintra kell kiszámolni. De ha mi nem 500 ezret, hanem 400 vagy 800 ezret veszünk fel személyi kölcsönként, akkor máris változni fog az értéke is.
