A Kincstári Takarékjegy azoknak lehet jóbefektetési forma, akik nem rendelkeznek értékpapír-számlával és hosszabb időre, egy-két évre szeretnék lekötni a pénzüket. A bankbetétekhez képest viszonylag magas kamatot fizet, de csak akkor, ha a visszaváltással megvárjuk a futamidő végét.
A Kincstári Takarékjegy egy hagyományos, nyomtatott értékpapír. Elektronikus formában nem lehet megvásárolni. A fő forgalmazója a Magyar Posta, a postahivatalokban tudjuk megvenni és ott is tudjuk visszaváltani ezt az állampapírt.
Jelenlegi kamatok és a piacon elérhető sokkal jobb alternatívák miatt, nem javasoljuk Kincstári Takarékjegy vásárlását. Érdemes legalább az Államkincstárnál ingyenesen vezetett értékapír számlát nyitni, és sokkal jobb kamatozású állampapírokat venni. Az éppen aktuális legjobb állampapírokkal kapcsolatban bátran vegyék fel velünk a kapcsolatot.
A Kincstári Takarékjegy kamatozása
A Kincstári Takarékjegy sávosan kamatozó állampapír, melyet egy vagy két éves futamidővel vásárolhatunk. A kamatot a teljes futamidőre egy összegben fizetik ki, a papír visszaváltásakor. Jelenleg az egy éves futamidőre szóló papír 9%, a két évre szóló 9,50% éves kamatozással érhető el. Így a két évre szóló teljes hozam összesen 19% lehet. Bár kamatfizetés csak a futamidő végén történik, kamatos kamatot nem számolnak. Lejárat után a papír nem kamatozik akkor sem, ha a tulajdonosa később váltja csak vissza.
Bár a 9, illetve 9,50%-os kamat a korábbi értékpapírokhoz képest viszonylag magasnak tűnik, ne felejtsük el, hogy mindezt a magas inflációhoz kell mérnünk. A 2022-es átlagos éves pénzromlás 14,5% volt, 2023-ra ennél magasabb inflációt is várhatunk. Így a 9,5%-os éves kamat is azt jelenti, hogy reálértékben valójában veszítünk a pénzünkből, csak nem olyan sokat mintha egyáltalán nem takarékoskodnánk.
A sávos kamatozás jelentése
A Kincstári Takarékjegy sávos kamatozása azt jelenti, hogy a kifizethető kamat mértéke attól függ, hogy mennyi ideig tartjuk a papírban a pénzünket. A hirdetményben szereplő legmagasabb kamatot akkor érhetjük el, ha a futamidő végéig megtartjuk a papírt. Ha korábban váltjuk vissza, akkor is fizet kamatot, de alacsonyabbat. A lejárat előtti visszaváltásnál érvényes kamat mértékét előre meghatározzák.
Ha a lejárat előtti visszaváltás a megvásárlás utáni első három hónapban történik, akkor egyáltalán nincs kamatfizetés, csak a névértéket adják vissza az ügyfélnek. Ezt követően minden hónapra meghatározzák az érvényes kamat összegét. Kamat csak befejezett hónapokra jár az alábbiak szerint:
| Vásárlás óta eltelt hónapok száma | 1 évre szóló Kincstári Takarékjegy
2022/I. sorozat, bruttó kamat |
2 évre szóló Kincstári Takarékjegy, 2022/11. sorozat, bruttó kamat |
| 1-3 | 0% | 0% |
| 4 | 7,55% | 7,75% |
| 5 | 7,70% | 7,90% |
| 6 | 7,85% | 8,05% |
| 7 | 8,00% | 8,20% |
| 8 | 8,15% | 8,35% |
| 9 | 8,30% | 8,50% |
| 10 | 8,45% | 8,65% |
| 11 | 8,60% | 8,80% |
| 12 | 8,75 | 8,95% |
| 13 | Lejáratkor: 9,00% | 9,10% |
| 14 | 9,10% | |
| 15 | 9,10% | |
| 16 | 9,10% | |
| 17 | 9,10% | |
| 18 | 9,10% | |
| 19 | 9,25% | |
| 20 | 9,25% | |
| 21 | 9,25% | |
| 22 | 9,25% | |
| 23 | 9,25% | |
| 24 | 9,25% | |
| Lejáratkor: 9,50% |
Ha például egy két évre szóló, 50 ezer forintos Kincstári Takarékjegyet visszaváltunk a 15. hónapban, akkor 9,10%-os éves kamathoz juthatunk hozzá. Azaz megkapjuk az első évre szóló 9,10%-ot, plusz a második évből eltelt három hónapra is az éves 9,10%-os kamat időarányos részét.
Az egyes hónapokra előre meghatározott kamatokat a Kincstári Takarékjegyek hirdetményei tartalmazzák. Ezeket megtaláljuk a Magyar Államkincstár honlapján (https://www.allampapir.hu/allampapirok/KTJ/ ). Ugyanitt kifizetési segédleteket is találunk, melyek pontosan megmutatják, hogy az idő előtti visszaváltás esetén hány forint kamathoz juthatunk hozzá. Így ha az előbbi példában szereplő, két éves, 50 ezer forintos Kincstári Takarékjegyet a 15. hónapban váltunk vissza, akkor a 9,10%-os éves kamat összesen 5.308 forintos kamatfizetést jelent a számunkra.
A Kincstári Takarékjegy vásárlása
A Kincstári Takarékjegy kibocsátása folyamatosan történik, azaz a postán mindig megtalálhatjuk ezt az értékpapírt. Megvásárolhatjuk 10, 50, 100, 500 ezer és 1 millió forintos címletekben, 1 és 2 éves futamidővel.
A papír kamatozása azonban változhat, még ez egyes sorozatokon belül is módosíthat a kibocsátó a kamat mértékén. A már megvásárolt papírok kamatozása visszamenőleg azonban állandó, ez nem változhat meg.
A papír megvásárlásához nem kell semmilyen számlát sem nyitni. A vásárlás az állandó postai szolgáltatóhelyeken történhet, azaz a mozgóposták nem árulják. A vásárláshoz csak személyi igazolvány kell. A vevőnek továbbá egy nyilatkozatot kell arról kitöltenie, hogy megismerte a Kincstári Takarékjegy forgalomba hozatalának a feltételeit.
Mennyire biztonságos a Kincstári Takarékjegy?
A Kincstári Takarékjegyet főként azok vásárolják, akik jobban ragaszkodnak a hagyományos, nyomtatásban is megjelenő értékpapírokhoz, mint az elektronikus termékekhez. Ez a tulajdonsága azonban sérülékennyé is teszi a Kincstári Takarékjegyet. A papír megsérülhet, megsemmisülhet és akkor elveszik a tulajdonos megtakarítása is. El is lophatják, ez esetben pedig külön foglalkoznunk kell a papírok letiltásával. Mivel a papírok névre szólóak, ezért beváltani lopás esetén semmiképpen sem tudják.
Kincstári Takarékjegyek letiltása
A letiltáshoz szükség van a papír részletes adataira. Kell a kiállító neve, székhelye, az értékpapír megnevezése, névértéke, továbbá az értékpapír ISIN-azonosítója, sorozatszáma és sorszáma is szükséges. Érdemes mindezeket feljegyezni és az adatokat vásárlás után a papíroktól elkülönülő helyen tartani. Az adatok birtokában közjegyzői eljárás során kell az állampapírokat letiltani. Ha a kapott letiltó végzést eljuttatjuk az Államadósság Kezelő Központ Zrt.-nek és a Keler Zrt.-nek, akkor vissza tudjuk váltani az ellopott vagy megsemmisült takarékjegyeket is.
Ha nem a papírok fizikai biztonságára, hanem a befektetés biztonságára gondolunk, akkor a Kincstári Takarékjegyet jó választásnak kell tartanunk. Az állam a megtakarítás teljes összegére garancia vállal. Míg egy bankcsőd esetén a bankszámlán lévő pénzünkből csak egy korlátozott összeget, 100.000 eurót (kb. 40 millió forintot) térít meg az Országos Betétbiztosítási Alap, addig a Kincstári Takarékjegyek teljes összegét ki kell fizetni a tulajdonosnak. A garancia a kamatokra is vonatkozik.
Öröklés és átruházás
A Kincstári Takarékjegy névre szóló, ám másnak átadható, átruházható értékpapír. Az átruházáshoz egy hitelesített engedményezési szerződést kell készíteni, amin szerepelnie kell a régi és az új tulajdonos adatainak. A hitelesítés azt jelenti, hogy teljes bizonyító erejű magánokiratba kell foglalni ezt a szerződést. Vagy legalább két tanúval kell aláíratni, vagy ügyvéddel, közjegyzővel kell a megállapodást hitelesíttetni.
Más nevére akkor vásárolhatunk takarékjegyet, ha beszerezzük az érintett személy két tanúval aláíratott meghatalmazását. Azaz meglepetésként, az érintett tudta nélkül nem vásárolhatunk a nevében értékpapírt.
Haláleset esetén a Kincstári Takarékjegy más vagyontárgyakkal együtt öröklődik. A jogerős hagyatékátadó végzéssel együtt kell bemennünk a postára, hogy megkaphassuk a kamattal növelt névérték összegét. Ha több örökös is van, mindegyiküknek meg kell jelennie, vagy meg kell hatalmaznia valakit az örökség átvételére.
