A JTM a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató rövidítése. Ennek a szabályai mutatják meg, hogy valaki a jövedelméhez képest mekkora havi törlesztőrészletet vállalhat, így mekkora hitelhez juthat hozzá. A bankokat a JTM rendelet kötelezi ennek a betartására.
A kialakításának az oka
A JTM-re vonatkozó szabályokat a kormány azért hozta létre, hogy a hitelfelvevőket megvédje saját rossz döntéseiktől. Alkalmazása azt akadályozza meg, hogy valaki annál nagyobb hitelt tudjon felvenni, mint amekkorát biztonságosan törleszteni képes.
A JTM szabályai
A JTM rendelet alapján az engedélyezett maximális törlesztőrészlet számításához a banknak három körülményt kell megvizsgálnia:
- mekkora az igénylő jövedelme (havi nettó 600 ezer forint alatt vagy felett)
- milyen célra veszi fel az igénylő a hitelt (lakáshitel esetén magasabb lehet az engedélyezett részlet, mint pl. személyi kölcsönnél) és
- milyen devizában veszi fel valaki a hitelt (forintban magasabb lehet a havi részlet, mint más devizában).
JTM a jövedelem alapján
Ha az ügyfél és az adóstársak együttes igazolt havi jövedelme 600 ezer forint alatti, akkor a JTM értéke nem haladhatja meg:
- forinthitel esetén a jövedelem 50%-át
- euróhitel esetén a jövedelem 25%-át
- más devizában felvett hitel esetén a jövedelem 10%-át.
Ha az ügyfél jövedelme eléri vagy meghaladja a havi 600 ezer forintot, akkor a JTM összege magasabb lehet:
- forinthitel esetén a jövedelem 60%-a
- euróhitel esetén a jövedelem 30%-a
- más devizában felvett hitel esetén a jövedelem 15%-a lehet a maximális havi törlesztőrészlet.
JTM lakáshitel esetén
Az engedélyezett havi törlesztőrészlet kiszámítása során a banknak vizsgálnia kell a hitel célját is. Jelzálog alapú, legalább 5 éves kamatperiódusú lakáshitel esetén magasabb százalékokat lehet figyelembe venni. Ha a jövedelem 600 ezer forint alatti és az ügyfél forinthitelt vesz fel, akkor az engedélyezhető JTM
- legalább 10 évre rögzített kamatozású hitel esetén 50%
- legalább 5 évre, de 10 évnél rövidebb időre rögzített kamatozású hitel esetén 35%
- 5 évnél rövidebb időre rögzített hitelkamat, vagy változó kamatozás esetén 25% lehet.
Euróhitel esetén
- 5 év vagy ennél hosszabb kamatperiódusra 25%
- 5 évnél rövidebb kamatperiódusra 15% engedélyezhető.
Más deviza esetén 10 és 5% lehet az engedélyezett JTM mértéke.
Ha az ügyfél vagy ügyfelek jövedelme meghaladja a havi 600 ezer forintot, akkor lakáshitel esetén az alábbi százalékokkal számolhatunk:
- legalább 10 évre rögzített kamatozású hitel esetén 60%
- legalább 5 évre, de 10 évnél rövidebb időre rögzített kamatozású hitel esetén 40%
- 5 évnél rövidebb időre rögzített hitelkamat, vagy változó kamatozás esetén 30% lehet.
Euróhitel esetén a JTM 30 és 20%, más deviza esetén 15 és 10% lehet.
Jövedelemarányos törlesztőrészlet jelzáloghitel esetén
| legalább 10 évre rögzített kamatozású hitel | 5-10 évre rögzített kamatozású hitel | 5 évnél rövidebb időre rögzített, vagy változó kamatozású hitel | |
| Forinthitel | |||
| Jövedelem 600 ezer forint alatt | 50% | 35% | 25% |
| Jövedelem 600 ezer forint felett | 60% | 40% | 30% |
| Euróhitel | |||
| Jövedelem 600 ezer forint alatt | 25% | 25% | 15% |
| Jövedelem 600 ezer forint felett | 30% | 30% | 20% |
| Más deviza esetén | |||
| Jövedelem 600 ezer forint alatt | 10% | 10% | 5% |
| Jövedelem 600 ezer forint felett | 15% | 15% | 10% |
Kiegészítésként Itt lehetne esetleg ebből egy táblázatot csinálni inkább vagy azt is.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet számítása:
A lehetséges törlesztőrészlet számításához előbb összegezni kell, hogy mennyi a hiteligénylő összes jövedelme. Majd összesíteni kell az összes kötelezettségét, valamennyi rendszeres törlesztését. Figyelembe kell venni minden olyan kötelezettséget, ami havi törlesztéssel jár: a lakás-, autó-, személyi hiteleket, hitelkártya-törlesztéseket egyaránt. Ha valaki adóstárs egy hitelben, akkor az adóstársak között egyenlő arányban megosztják a havi törlesztés összegét. Ügyelni kell a hitelkártyákra is: a bank által megítélt teljes hitelkeretet adósságként számolják, s annak az 5%-át veszik havi törlesztésként. Egy egymillió forintos hitelkeret tehát a számításban 50 ezer forinttal növeli a meglévő havi kötelezettségeket.
Az igénylő az elérhető hitel összegét adóstárs bevonásával növelheti, az adóstársak jövedelmét ugyanis egybe kell számítani. A felvehető hitel nagysága a futamidő hosszabbításával is növelhető. Ha például egy alacsonyabb jövedelemmel a JTM követelménye miatt egy adott összeg 10 vagy 15 éves futamidőre nem vehető fel, akkor a futamidő hosszabbításával csökkenteni tudjuk a havi részlet nagyságát és meg tudunk felelni a JTM előírásainak.
JTM rendelet
A JTM számításának részleteit a 32/2014 MNB rendeletben találjuk.
